中宏網(wǎng)北京6月18日電（記者 王鏡榕 視頻報(bào)道 張緯宇）6月9日，中辦、國(guó)辦發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步保障和改善民生 著力解決群眾急難愁盼的意見(jiàn)》。聚焦“以集成之力提升政策效能，在發(fā)展中保障和改善民生——扎實(shí)推進(jìn)黨中央解決群眾急難愁盼最新部署”主題，中宏論壇第六十二場(chǎng)在線研討會(huì)于18日下午圓滿召開(kāi)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委副書(shū)記、金融學(xué)系教授宋芳秀應(yīng)邀出席論壇并作了主題發(fā)言。

　　以下是宋芳秀發(fā)言：

　　近日，中辦、國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步保障和改善民生 著力解決群眾急難愁盼的意見(jiàn)》，明確提出要推動(dòng)民生建設(shè)更加公平、均衡、普惠、可及。同時(shí)，金融監(jiān)管層也強(qiáng)調(diào)了普惠金融在保障民生中的重要作用，要聚焦解決好人民群眾急難愁盼問(wèn)題，增強(qiáng)普惠金融的包容性、可得性，讓更多群眾共享發(fā)展成果。這不僅是對(duì)普惠金融的深切期望，更是對(duì)金融領(lǐng)域提出的新的時(shí)代要求。

　　金融作為資源配置的核心樞紐，在民生建設(shè)中扮演著至關(guān)重要的角色。普惠金融的使命不僅是普及金融服務(wù)，更要有力度、有溫度，精準(zhǔn)響應(yīng)百姓對(duì)疾病看不起、求學(xué)不愁貸、養(yǎng)老有保障、突發(fā)應(yīng)急有人幫等現(xiàn)實(shí)需求。接下來(lái)，我將從四個(gè)方面詳細(xì)探討普惠金融在解決群眾急難愁盼中的功能和存在的短板，并提出相應(yīng)的政策建議。

　　一、破解“急”：建立金融應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制

　　“急”是指突發(fā)的、緊迫的困難，如突發(fā)疾病、突發(fā)自然災(zāi)害、突失收入等。普惠金融應(yīng)該急群眾之所急，在突發(fā)事件時(shí)伸出援手。例如，銀行可以推出應(yīng)急貸款產(chǎn)品，如救急貸、快速放款貸等，用于解決災(zāi)后重建、突發(fā)支出等問(wèn)題；保險(xiǎn)公司可以提供自然災(zāi)害保險(xiǎn)、疾病意外保險(xiǎn)等，為群眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　然而，在應(yīng)對(duì)群眾“急”的需求上，普惠金融還存在若干短板。一是響應(yīng)速度不夠快，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚未建立有效的應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，貸款審批流程復(fù)雜，無(wú)法實(shí)現(xiàn)快貸快放。二是產(chǎn)品匹配度不足，在災(zāi)害等高風(fēng)險(xiǎn)的情境下，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸，導(dǎo)致救急的金融功能作用不足。更為關(guān)鍵的是，災(zāi)害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障工具在農(nóng)村和中小城市普及率較低，很多群眾對(duì)相關(guān)產(chǎn)品缺少認(rèn)知，即使投保，理賠周期長(zhǎng)、流程復(fù)雜，也削弱了其作為應(yīng)急保障的實(shí)際效能。

　　為破解這一難題，建議金融機(jī)構(gòu)加快建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高放款速度。同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳推廣，提高群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障工具的認(rèn)知度和接受度，特別是在農(nóng)村和中小城市地區(qū)，要加大對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的普及力度。

　　二、破解“難”：密織金融服務(wù)基本保障網(wǎng)

　　“難”是指結(jié)構(gòu)性、長(zhǎng)期存在的難題，如看病難、融資難、上學(xué)難、養(yǎng)老難等。這些難題是民生底線問(wèn)題，普惠金融必須覆蓋到并服務(wù)好這些領(lǐng)域。例如，金融體系可以發(fā)展信用貸款、供應(yīng)鏈金融來(lái)緩解融資難；建立入學(xué)貸款等體系來(lái)緩解上學(xué)難；推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)和健康商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同來(lái)解決看病難；開(kāi)展養(yǎng)老金融創(chuàng)新來(lái)托底養(yǎng)老難等。

　　然而，普惠金融在解決這些難題時(shí)，廣度和深度尚有不足。在融資方面，盡管金融機(jī)構(gòu)普遍開(kāi)展普惠信貸服務(wù)，但目前仍有大量信用記錄不全的人難以被納入服務(wù)體系。在教育和醫(yī)療等民生關(guān)鍵領(lǐng)域，專屬的金融產(chǎn)品種類不足，以助學(xué)貸款為例，覆蓋面有限，額度較低，難以匹配高等教育的實(shí)際成本。在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，創(chuàng)新滯后，保障內(nèi)容單一，無(wú)法滿足家庭多樣化的醫(yī)療需求。在養(yǎng)老領(lǐng)域，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等制度尚未完善，相關(guān)金融產(chǎn)品普及率低，稅率不穩(wěn)定，公眾接受度偏低。

　　為破解這一難題，建議金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對(duì)不同領(lǐng)域和人群推出更多專屬金融產(chǎn)品。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和支持，完善相關(guān)制度和政策環(huán)境，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和培訓(xùn)，提高其金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　三、緩解“愁”：金融托底群眾基本生活

　　“愁”是指生活負(fù)擔(dān)所帶來(lái)的心理壓力，例如收入不穩(wěn)定、住房壓力、失業(yè)等。群眾的愁大多來(lái)自就業(yè)不穩(wěn)、住房壓力等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。普惠金融應(yīng)該在穩(wěn)收入、降門檻、促流動(dòng)上多下功夫。例如，通過(guò)再就業(yè)貸款、技能培訓(xùn)貸等金融工具來(lái)支持靈活就業(yè)；提供金融支持來(lái)發(fā)展保障房貸款等，緩解購(gòu)房壓力。

　　然而，普惠金融在緩解群眾“愁”的層面仍存在不足。一是就業(yè)和創(chuàng)業(yè)金融工具對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)群體支持不充分，融資門檻較高，缺乏擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。二是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)“最后一公里”尚未打通，網(wǎng)點(diǎn)少、產(chǎn)品單一、費(fèi)用高、數(shù)字金融接入弱，導(dǎo)致農(nóng)村居民面臨金融服務(wù)可及但不可得的困境。

　　為緩解群眾之“愁”，建議金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體的支持力度，降低融資門檻，完善擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)覆蓋率。同時(shí)，推動(dòng)數(shù)字金融與普惠金融的深度融合，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

　　四、回應(yīng)“盼”：讓金融擁抱美好生活愿景

　　“盼”是指群眾對(duì)更美好生活的期盼，如鄉(xiāng)村振興、綠色生活等。這些期盼背后是群眾對(duì)綠色、宜居、文化、養(yǎng)老等未來(lái)生活圖景的期待。金融可以推動(dòng)綠色金融發(fā)展，支持生態(tài)建設(shè)、節(jié)能改造、新能源應(yīng)用等；也可以支持鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提升和文旅產(chǎn)業(yè)融合等。

　　然而，在回應(yīng)群眾對(duì)于美好生活的期待方面，普惠金融也存在供給不足的問(wèn)題。一是綠色金融項(xiàng)目設(shè)計(jì)較少，面向基層群眾和小微企業(yè)的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏。二是文化消費(fèi)、康養(yǎng)服務(wù)、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺乏系統(tǒng)設(shè)計(jì)和中長(zhǎng)期規(guī)劃。三是低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和金融畫像能力仍有待提升，導(dǎo)致金融服務(wù)看得見(jiàn)但夠不著的現(xiàn)象普遍存在。

　　為回應(yīng)群眾之“盼”，建議金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)綠色金融和文化金融創(chuàng)新力度，推出更多符合群眾需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)綠色金融和文化金融的政策引導(dǎo)和支持，完善相關(guān)制度和政策環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)低收入群體的金融教育和培訓(xùn)，提高其金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)金融服務(wù)更好地惠及廣大人民群眾。

　　五、政策建議：構(gòu)建多層次、有溫度、可持續(xù)的普惠金融體系

　　綜上所述，當(dāng)前普惠金融在破解群眾急難愁盼方面仍存在一些共性的瓶頸問(wèn)題。為構(gòu)建一個(gè)多層次、有溫度、能持續(xù)、可落地的普惠金融體系，更好地解決群眾急難愁盼問(wèn)題，我提出以下政策建議：

　　一是完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。建立以政府為主導(dǎo)的公共征信服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)公共數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合，推動(dòng)多部門的信息共享。完善財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本。加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)，切實(shí)保障好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　二是促進(jìn)數(shù)字金融與普惠金融深度融合。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)降低普惠金融各個(gè)環(huán)節(jié)的成本，提高服務(wù)效率。推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足群眾多樣化需求。

　　三是健全和完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。設(shè)立普惠金融保險(xiǎn)機(jī)制，建設(shè)政策性擔(dān)保商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)控模型，構(gòu)建三位一體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)多方合作實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，探索基于場(chǎng)景的征信模式，改進(jìn)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　四是建立多層次、廣覆蓋、差異化的供給體系。深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全包含現(xiàn)代金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等在內(nèi)的差異化普惠金融組織體系。推動(dòng)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更多貼近群眾需求的專屬金融產(chǎn)品。

　　未來(lái)，普惠金融的發(fā)展應(yīng)以制度保障激勵(lì)供給端，以技術(shù)創(chuàng)新破解風(fēng)控難題，以場(chǎng)景融入回應(yīng)現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)。成為促進(jìn)社會(huì)公平正義、推動(dòng)共同富裕不可替代的重要力量。有力度的普惠金融保障群眾能拿到錢，有溫度的普惠金融保證群眾拿得順、用得好、還得起。這既是金融體系的升級(jí)方向，更是金融體系的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。金融領(lǐng)域應(yīng)推動(dòng)實(shí)質(zhì)可得、價(jià)格可負(fù)、服務(wù)可感、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融變革，向力度要效率，向溫度要滿意，讓金融真正成為解決群眾急難愁盼的堅(jiān)實(shí)支撐。

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