近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱(chēng)“律商風(fēng)險(xiǎn)”）在北京成功舉辦了“智馭未來(lái)·生態(tài)共贏——2025車(chē)險(xiǎn)深度交流會(huì)”。律商風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)產(chǎn)品總監(jiān)高偉在行業(yè)分享會(huì)上發(fā)表“以人為鑒的風(fēng)險(xiǎn)理解”主題演講，深入探討了“從人信息”在車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)中的創(chuàng)新應(yīng)用。高偉指出：“在車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，個(gè)人行為、特征畫(huà)像及信用評(píng)分等‘從人信息’將成為車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)和差異化服務(wù)的關(guān)鍵突破口，而這一趨勢(shì)已在歐美成熟市場(chǎng)得到充分論證。”

　　從人信息：成熟市場(chǎng)的定價(jià)核心

　　高偉指出，盡管中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去十年在“從車(chē)從用因素”（如車(chē)型零整比、行駛里程等）的數(shù)據(jù)應(yīng)用上已趨于成熟，但對(duì)“從人因素”的挖掘仍處于初級(jí)階段。

　　在歐美等成熟車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，從人信息（如年齡、性別、職業(yè)、婚姻狀況、信用評(píng)分等）在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中的占比高達(dá)70%-90%。例如，美國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中，已婚人群的保費(fèi)較單身人群低約8個(gè)百分點(diǎn)；高學(xué)歷人群（如工程師、醫(yī)生）的保費(fèi)折扣可達(dá)5%-8%。此外，家庭成員結(jié)構(gòu)、駕駛習(xí)慣、違章歷史等因子也被納入定價(jià)模型，形成“家庭為單位”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

　　高偉表示，從人信息不僅能有效差異化風(fēng)險(xiǎn)，還能促進(jìn)交叉銷(xiāo)售和提升客戶(hù)粘性。例如，在美國(guó)，車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)在投保或續(xù)保時(shí)被及時(shí)識(shí)別出有登山愛(ài)好或是房主，保險(xiǎn)公司可推薦意外險(xiǎn)或家財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品，交叉銷(xiāo)售成功率提升約20%。

　　中國(guó)市場(chǎng)的探索與挑戰(zhàn)

　　高偉表示，盡管從人信息在成熟市場(chǎng)已得到廣泛應(yīng)用，但中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)仍面臨三大挑戰(zhàn)：

　　首先，數(shù)據(jù)隱私與合規(guī)性。中國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等一系列法規(guī)對(duì)敏感個(gè)人信息范圍的設(shè)定、使用提出了明確的指導(dǎo)意見(jiàn)。

　　其次，數(shù)據(jù)質(zhì)量與篩選瓶頸。中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括社保、民政、公安、電商等畫(huà)像數(shù)據(jù)，以及駕駛行為、行駛里程、充電行為等行為數(shù)據(jù)。然而，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，篩選瓶頸較高。例如，學(xué)歷信息在畫(huà)像信息中存在“高學(xué)歷占比過(guò)高”的失真現(xiàn)象。

　　最后，跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)整合。從人信息涉及多維度數(shù)據(jù)，需通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域整合。例如，統(tǒng)計(jì)相關(guān)性提升評(píng)分結(jié)果的可解釋性，律商風(fēng)險(xiǎn)將從人信息多維度結(jié)合，形成“謹(jǐn)慎度”“專(zhuān)注度”“熟識(shí)度”“規(guī)律性”等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度畫(huà)像。例如，續(xù)航里程越遠(yuǎn)的行駛半徑越大，對(duì)周邊環(huán)境熟識(shí)度的可能性越低，風(fēng)險(xiǎn)越高。

　　律商風(fēng)險(xiǎn)從人數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系化落地

　　從人信息要素賦能多作業(yè)環(huán)節(jié)

　　高偉在會(huì)上分享了律商風(fēng)險(xiǎn)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，提煉有效信息，實(shí)現(xiàn)有效差異風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者偏好識(shí)別，將高質(zhì)量洞見(jiàn)賦能保險(xiǎn)公司客戶(hù)的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。

　　在我們普遍認(rèn)知的年輕車(chē)主、過(guò)戶(hù)或高頻從車(chē)等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客群中篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

　　未來(lái)趨勢(shì)：從人信息驅(qū)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

　　高偉強(qiáng)調(diào)，從人信息將成為中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)的核心方向，未來(lái)將呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)維度會(huì)更加豐富。律商風(fēng)險(xiǎn)將為行業(yè)不斷嘗試和篩選多樣的從人數(shù)據(jù)，形成“千人千面”的認(rèn)知積累。

　　信息的應(yīng)用規(guī)范將更明確。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》等法規(guī)的完善，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)將建立更規(guī)范的數(shù)據(jù)采集和使用標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)高效引導(dǎo)，市場(chǎng)積極響應(yīng)的有效生態(tài)優(yōu)化閉環(huán)。

　　高偉強(qiáng)調(diào)：“盡管數(shù)據(jù)積累和模型優(yōu)化仍需時(shí)間，但行業(yè)共識(shí)已形成，在車(chē)輛數(shù)據(jù)趨同的背景下，‘從人信息’的深度應(yīng)用將是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的關(guān)鍵。當(dāng)‘從車(chē)因子’的紅利見(jiàn)頂時(shí)，誰(shuí)的‘以人為本’的管理能力更強(qiáng)，誰(shuí)就能在存量市場(chǎng)中贏得客戶(hù)粘性和利潤(rùn)空間。”未來(lái)，律商風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)在合規(guī)框架下，深度挖掘從人信息的價(jià)值，為保險(xiǎn)公司提供更個(gè)性化、更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。

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