金融科技始于金融，如今開(kāi)啟了“二次創(chuàng)業(yè)”的新征程——向數(shù)字科技進(jìn)軍。

　　回顧近五年金融業(yè)發(fā)展歷程，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)掀起移動(dòng)支付浪潮，受理環(huán)境線上化改造完成，為互聯(lián)網(wǎng)金融打開(kāi)流量入口，而后大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用催生了眾多新的金融形態(tài)，重塑金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游格局。

　　海量的用戶涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的風(fēng)控模型捉襟見(jiàn)肘，難以高效識(shí)別智能終端背后的信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶管理和風(fēng)控升級(jí)需求倍增。這時(shí)，一大批金融科技巨頭趁勢(shì)而起，深度參與金融業(yè)資源配置，尤其是在資金分配和分散風(fēng)險(xiǎn)方面。

　　金融科技抓住了金融業(yè)數(shù)字化升級(jí)紅利，在技術(shù)開(kāi)發(fā)和場(chǎng)景應(yīng)用上不斷迭代，完成自身商業(yè)模式和服務(wù)能力的打磨。數(shù)字化轉(zhuǎn)型從金融延展到各行各業(yè)，金融科技所具備的新興科技先發(fā)優(yōu)勢(shì)，也迎來(lái)一個(gè)更大的機(jī)遇，即用科技賦能數(shù)字中國(guó)。

　　近些年實(shí)體因數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求而產(chǎn)生的市場(chǎng)缺口非常大，特別是疫情之后，零售、餐飲、教育培訓(xùn)、醫(yī)療、制造業(yè)等場(chǎng)景急需線上化、智能化改造。這種數(shù)字化改造既包含內(nèi)部治理數(shù)字化，又涉及對(duì)外服務(wù)的數(shù)字化，給金融科技服務(wù)商的業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)諸多機(jī)會(huì)。

　　圖：薩摩耶?dāng)?shù)科董事長(zhǎng)林建明

　　當(dāng)前，在賦能產(chǎn)業(yè)各方數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了金融科技的影子。薩摩耶?dāng)?shù)科董事長(zhǎng)林建明在第十七屆中國(guó)國(guó)際金融論壇上發(fā)表了主題為“金融科技的未來(lái)，不在金融，在數(shù)字中國(guó)的全景”演講，其中就提到以數(shù)字化、智能化為代表的金融科技正不斷走向深水區(qū)，基于“數(shù)字”這個(gè)樞紐點(diǎn)，聯(lián)結(jié)起了金融數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化這兩個(gè)意義重大而深遠(yuǎn)的命題。

　　從國(guó)內(nèi)金融科技服務(wù)商的發(fā)展內(nèi)涵演變來(lái)看，金融科技的服務(wù)邊界被重新定義。金融科技的核心在于專注服務(wù)效率和質(zhì)量的提升，在金融科技融入數(shù)字中國(guó)之中，它的核心隨之被植入各行各業(yè)。

　　金融只是科技的起點(diǎn)

　　科技與金融的交融貫穿于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的各個(gè)階段，從PC時(shí)代到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技大致經(jīng)歷了三次迭代。在上世紀(jì)九十年代末，互聯(lián)網(wǎng)概念被引入中國(guó)，大型金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管系統(tǒng)初步探索電子化改造，金融科技雛形開(kāi)始出現(xiàn)。

　　進(jìn)入21世紀(jì)第一個(gè)十年，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化提速，電商興起帶動(dòng)金融線上化，一批為金融機(jī)構(gòu)提供營(yíng)銷、電子交易、在線支付的第三方支付機(jī)構(gòu)和金融科技服務(wù)商應(yīng)運(yùn)而生，金融科技逐步滲透到金融業(yè)務(wù)的前端。

　　近年來(lái)，伴隨移動(dòng)智能終端設(shè)備全面覆蓋，移動(dòng)支付成為主流，金融展業(yè)環(huán)境被重塑，牽引金融科技快速發(fā)展，邁入成熟階段。金融科技通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成鏈接金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)和用戶的數(shù)字化商業(yè)模式。

　　金融科技這種智能化、數(shù)字化服務(wù)模式，從賦能金融業(yè)市場(chǎng)前端的線上化逐漸延展到中后臺(tái)智能化，成為拉動(dòng)金融業(yè)增長(zhǎng)的重要引擎。在金融科技重塑融資、投資、保險(xiǎn)、交易等金融服務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)了京東數(shù)科、薩摩耶?dāng)?shù)科等行業(yè)領(lǐng)先的金融科技公司，它們以數(shù)字科技應(yīng)用和創(chuàng)新產(chǎn)品幫助金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　以薩摩耶?dāng)?shù)科為例，在營(yíng)銷、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、治理等維度，為金融機(jī)構(gòu)提供一整套數(shù)字科技解決方案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2020年12月，薩摩耶?dāng)?shù)科已與包括商業(yè)銀行、持牌消金和小貸公司在內(nèi)的近100家持牌金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，已累計(jì)為持牌金融機(jī)構(gòu)輸出了6000萬(wàn)+用戶。

　　金融科技能在較短時(shí)間內(nèi)穿透金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷、獲客、風(fēng)控、貸后管理以及公司治理，主要源于金融行業(yè)數(shù)字化程度較高。金融科技發(fā)軔于金融，同樣能超越金融，反哺社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活數(shù)字化變革。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)最重要的生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)，算法的優(yōu)化和模型的迭代必須建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，金融服務(wù)背后豐富的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場(chǎng)景，為金融科技的落地提供了生態(tài)土壤，一系列數(shù)字科技工具在反復(fù)打磨驗(yàn)證過(guò)程中趨于成熟。

　　就本質(zhì)而言，金融科技主要是通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，重塑基礎(chǔ)設(shè)施，把分散、無(wú)序的業(yè)務(wù)單元數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，進(jìn)而更加高效地配置資源。

　　金融科技發(fā)展的背后，核心驅(qū)動(dòng)要素在于大數(shù)據(jù)和數(shù)字化平臺(tái)能力，當(dāng)這些能力與其他產(chǎn)業(yè)發(fā)生更緊密的融合時(shí)，也可以進(jìn)化成賦能企業(yè)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、降本增效的數(shù)字化解決方案。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，金融科技作為一種先進(jìn)生產(chǎn)力對(duì)整個(gè)商業(yè)活動(dòng)的作用舉足輕重。

　　數(shù)字中國(guó)才是未來(lái)

　　2015年12月16日，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)開(kāi)幕式上“推進(jìn)‘?dāng)?shù)字中國(guó)’建設(shè)”內(nèi)容被提出，之后建設(shè)“數(shù)字中國(guó)”被寫入了黨的十九大報(bào)告。數(shù)字中國(guó)作為新時(shí)代的國(guó)家戰(zhàn)略，是驅(qū)動(dòng)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力，涵蓋經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)等各領(lǐng)域信息化建設(shè)。目前，各領(lǐng)域均在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以求盡快建成數(shù)字中國(guó)。

　　金融科技?xì)w根結(jié)底是數(shù)字中國(guó)時(shí)代下的產(chǎn)物，從金融科技中抽象出來(lái)的數(shù)字科技，也將服務(wù)數(shù)字中國(guó)的發(fā)展。換言之，數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略方興未艾，未來(lái)金融科技的價(jià)值將在數(shù)字中國(guó)全景中實(shí)現(xiàn)。

　　本身作為連接實(shí)體與資金方的橋梁，金融科技在服務(wù)產(chǎn)業(yè)時(shí)漸漸意識(shí)到各類實(shí)體存在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型難題。隨著金融科技觸角的延伸和數(shù)字科技能力沉淀，金融科技企業(yè)開(kāi)始滲透金融以外的場(chǎng)景，充當(dāng)它們發(fā)展道路上的智能引擎。

　　林建明談及金融科技的未來(lái)時(shí)，也指出：對(duì)科技公司來(lái)說(shuō)，我們的全量客戶，就存在于全社會(huì)各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)體，也就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的中小微企業(yè)。

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化，是以數(shù)字化的知識(shí)和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為重要載體，通過(guò)信息通信技術(shù)提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率并優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)。金融科技企業(yè)所具備的數(shù)字科技能力，如數(shù)字營(yíng)銷、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)建模，能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)縫銜接。

　　隨著數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略的推進(jìn)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間逐漸被打開(kāi)，為金融科技開(kāi)辟新戰(zhàn)場(chǎng)創(chuàng)造了條件。中國(guó)有萬(wàn)億個(gè)市場(chǎng)主體，還有政府部門、學(xué)校、醫(yī)院、事業(yè)單位等組織機(jī)構(gòu)，它們都需要數(shù)字科技賦能，但這塊市場(chǎng)大部分處于空白狀態(tài)。

　　從金融科技企業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，部分企業(yè)已調(diào)整戰(zhàn)略布局，兼顧金融與非金融業(yè)務(wù)，服務(wù)觸達(dá)政府組織、零售、餐飲、三農(nóng)等領(lǐng)域。以薩摩數(shù)科為例，近兩年與政府監(jiān)管部門一起搭建數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)，與線下零售商場(chǎng)超市一起探索顧客畫像及新型交易模式，把智能識(shí)別、數(shù)字監(jiān)控技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易、農(nóng)畜養(yǎng)殖屠宰乃至田間地頭。

　　新冠疫情倒逼實(shí)體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字科技能力也從可選項(xiàng)變?yōu)楸剡x項(xiàng)，這將加速金融科技延伸服務(wù)廣度，把數(shù)字化血液灌入實(shí)體的體內(nèi)，幫助實(shí)體降本增效。數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以使相關(guān)制造企業(yè)成本降低17.6%，營(yíng)收增加22.6%。

　　“對(duì)數(shù)字科技來(lái)說(shuō)，金融是起點(diǎn)，不是終局。”林建明認(rèn)為金融科技的未來(lái)在于服務(wù)普惠群體，讓普羅大眾享受到更智能、更便捷、更溫暖的品質(zhì)生活;服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用最新科技成果打通實(shí)體產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的任督二脈;服務(wù)智慧社會(huì)，使社會(huì)進(jìn)入自我運(yùn)轉(zhuǎn)、自我規(guī)范、自我進(jìn)步的后現(xiàn)代共享時(shí)代——這便是未來(lái)數(shù)字中國(guó)的美好藍(lán)圖，也是金融科技必須承擔(dān)起的使命和追求。

　　在數(shù)字化愿景中，每一個(gè)企業(yè)都向往成為數(shù)字科技型公司，擁有更加智能化的管理運(yùn)作模式。金融科技?xì)v經(jīng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型迭代，一路摸爬滾打積累的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力，必將成為數(shù)字中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施上的重要一環(huán)。

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