百萬醫(yī)療險之后，惠民保險無疑是2020年下半年保險話題的C位。

　　上百個城市的爭奪中，數(shù)十家主流險企的競奪與科技、流量各色平臺的推波助瀾，加之半推半就有些摸不著頭腦的地方政府的"介入"，這一當(dāng)前中國最火熱的險種席卷全國。

　　江湖爭雄，愈演愈烈。第三方公司、保險公司、流量平臺、保險經(jīng)紀公司、地方醫(yī)保局、地方金融局等多個主體的共同參與、共同助推之下，惠民保險不斷擴張、走向高潮。

　　隨著近日"京惠保"的落地，據(jù)《今日保》不完全統(tǒng)計，今年惠民保險類產(chǎn)品已經(jīng)在全國40多個城市相繼落地，覆蓋上千萬人群，而覆蓋全國主流地級市也是只待時日了。

　　一片看似藍海的領(lǐng)域風(fēng)云變幻，是星火燎原還是短暫一瞬?一個新生市場的火爆，或有遠大前程，或是曇花一現(xiàn)。

　　這一次，惠民保險的前路將如何?

　　回溯：惠民保險爆紅前奏

　　惠民保險的爆紅，仿佛只在一夜間，一夜間千樹萬樹梨花開。

　　發(fā)端于團險，起源于深圳，盡管在進入2020年以來惠民保才被更多人所熟知，但回溯惠民保險的歷史，已有五年之久。

　　2015年，深圳市推出"重特大疾病補充醫(yī)療保險"，采取了"個人賬戶劃扣+企業(yè)團體投保+個人自愿繳費"模式。

　　除了深圳案例，在惠民保險的發(fā)展道路上，平安一直是先行者。2016年10月，中共中央國務(wù)院印發(fā)《"健康中國2030"規(guī)劃綱要》，在"健全支撐與保障"章節(jié)中明確提出，要"充分調(diào)動社會組織、企業(yè)等的積極性，形成多元籌資格局，鼓勵金融等機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)"。

　　由此，平安健康保險率先在江蘇省南京市先行先試，聯(lián)合南京市多部門打造了"南京市惠民健康保"，作為平安健康保險的第一個"城市級惠民健康解決方案"落地項目，"南京市惠民健康保"對罹患大病住院的南京市市民，在醫(yī)保保障的基礎(chǔ)上，提供額外的支付保障，較大程度減輕這部分市民的個人負擔(dān)。截止2019年2月，"南京市惠民健康保"惠及40萬人。

　　南京之后，平安健康保險積極復(fù)制推廣，短短一年時間，平安健康保險"城市級"惠民健康解決方案已先后落地廣州、深圳、南京、上海、蕪湖、德陽、杭州、寧波、合肥、佛山、哈爾濱等城市，覆蓋市民百萬余人。

　　作為"先行者"，平安健康險惠民保業(yè)務(wù)逐步把部分住院責(zé)任、醫(yī)保目錄外責(zé)任、特藥等保障內(nèi)容加入到惠民保產(chǎn)品中，完成了從1.0到2.0的產(chǎn)品迭代升級。

　　在內(nèi)部架構(gòu)上，平安健康保險還專門成立了醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部，整合資源、創(chuàng)新邏輯，專門針對全國各個城市定制"城市級惠民健康解決方案"，真正做到一城一策、一城一險。

　　作為最早試水惠民保的保險公司，惠民保如此火爆的節(jié)奏是平安健康保險一開始沒預(yù)料到的。

　　惠民保險的火爆有其自身的原因，亦有政策及大環(huán)境的背景因素。

　　宏觀層面而言，惠民保險在各地陸續(xù)落地，是全面建成多層次醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新性嘗試，也是各地積極響應(yīng)國家醫(yī)改政策的結(jié)果。

　　今年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中明示:到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　這也是近年來商業(yè)健康險風(fēng)起云涌的時代背景，健康險產(chǎn)品不斷推陳出新的政策驅(qū)動力。

　　中觀政策層，政策脈絡(luò)和背后巨大的8000億市場都是城市普惠健康險的根，是積極爭取政府指導(dǎo)、主導(dǎo)的原因，一旦個人賬戶直接劃轉(zhuǎn)大范圍的實現(xiàn)，結(jié)果不言而喻。

　　微觀層，第三方公司、保險公司、流量平臺、保險經(jīng)紀公司都需要新的增長點，與此同時消費者端亦需要能填補保障缺口的對應(yīng)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)狀：惠民保險陷競爭紅海

　　拓荒之后，藍海今年秒變紅海。

　　瘋狂的九月以來，連續(xù)多地推出類似惠民保險，從單一地市到全省，最后終于有機構(gòu)破釜沉舟推出了全國性的惠民保。

　　9月下旬，著急在保險領(lǐng)域闖出名頭的360保險玩了一把大的：聯(lián)合泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華聯(lián)合財險、眾惠相互財險、永誠財險、大家養(yǎng)老保險等7家保險公司轟出全國版"城惠保"，保費最低19元，保障最高300萬。

　　至此，惠民保險進入了全面揭竿的價格戰(zhàn)，價格之低，接近地皮。

　　這就是當(dāng)前城市普惠險的現(xiàn)狀。從當(dāng)初的兩三百元到一百多元，再至七八十元、五六十元，貼近地皮的二三十元也出現(xiàn)了。

　　各色競逐中，已經(jīng)出現(xiàn)了一城多個普惠險的現(xiàn)象，帶著政府一起玩耍美其名曰的"指導(dǎo)"，也引起個別政府不知所以然的光火，甚至發(fā)文問詢、辟謠，引發(fā)地方監(jiān)管過問、關(guān)注。

　　質(zhì)疑聲頻頻：有"最短命"惠民保險的案例出現(xiàn)、有人身險車險化趨勢的討論、亦有消費者投訴的隱憂……

　　平安健康醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理崔少婷在和《今日保》的對話中曾表示，"三年間，平安健康險積累了一些經(jīng)驗，也遇到很大的挑戰(zhàn)。其中最大的感覺是落地項目做的越多，膽子越小。"

　　圍繞百萬醫(yī)療險的巨大市場，從不缺乏故事和變化，又是什么讓經(jīng)驗資深的玩家都越來越謹慎?

　　就惠民保險的目前現(xiàn)狀，如何在低到地皮的價格中和可持續(xù)性中尋的平衡?崔少婷表示，"城市惠民保產(chǎn)品作為1年期產(chǎn)品，針對賠付情況，險企方具有每年調(diào)價的權(quán)利。但是我們也會綜合市場對于價格調(diào)整的輿情風(fēng)險，控制在一個合理的盈虧范圍之內(nèi)，確保項目可持續(xù)進行。

　　如何衡量可持續(xù)性?大概有三個方面，一是產(chǎn)品的續(xù)保方案以及續(xù)保的數(shù)量，這是第一個持續(xù)，即項目本身的持續(xù);二是整體投保人群的持續(xù)，比如續(xù)保的人群素質(zhì)是否有維持或者提升，是否有新增人群;三是通過二次營銷轉(zhuǎn)化成更高層次商業(yè)險的持續(xù)，畢竟惠民保產(chǎn)品屬于基本醫(yī)保的補充，保險責(zé)任更下沉，且有很高的免賠額，如果能夠觸達更高層次的商業(yè)險，當(dāng)然是最理想的。"

　　前路：好事如何辦好

　　市場疾進，雞毛飛上天。

　　站在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的大背景下，惠民保險怎樣才能實現(xiàn)把好事真正做好，是留給當(dāng)下行業(yè)所有參與者的共同命題。

　　惠民保險，于民于企于政府都是一件好事。

　　在醫(yī)保改革、醫(yī)保資金緊張的當(dāng)下，更具社會管理意義，也是之存在的最大社會價值。好事如何辦好?

　　崔少婷從參與這個市場多年的經(jīng)驗中給出了答案，"惠民保項目是在政府相關(guān)部門的指導(dǎo)支持下，基于對醫(yī)保數(shù)據(jù)的精準分析和定價，包括對高年齡段、既往癥等風(fēng)險的評估，通過營銷宣傳推動來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客。無業(yè)務(wù)員推動銷售的環(huán)節(jié)，消減傭金成本，為賠付預(yù)留更多空間，產(chǎn)品設(shè)計方面簡單，門檻低、核保寬松，核賠端也作了很多簡化，包括既往癥限制少、理賠核算簡便等。

　　"首先我們要做的是做好精細化運營，這里包括區(qū)分地區(qū)和區(qū)域定價的模板、風(fēng)險的控制，不追求一年百城，力爭將每個項目都做到精耕細作；其次是多平臺參與，發(fā)展共保模式。"

　　實際上，惠民保險也是一類百萬醫(yī)療險，種種之下，前行的方向和節(jié)奏都非常重要。

　　這次，不一樣了，來路踩過的坑給予的啟示是良性競爭和正向循環(huán)才是健康的未來發(fā)展。

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