今年上半年,5家A股上市險(xiǎn)企的凈利潤(rùn)同比下滑24.4%,表現(xiàn)慘淡。與此同時(shí),險(xiǎn)企的賠付情況露出水面,今年上半年險(xiǎn)企合計(jì)賠付支出凈額高達(dá)3866.58億元,其中中國(guó)人保最高,為1231.33億元,相當(dāng)于上半年平均每日賠付凈額6.8億元。

　　從理賠情況來(lái)看,理賠率多數(shù)在98%之上,但是2%的拒賠背后仍有超過(guò)50萬(wàn)單的拒賠,且大額賠付是拒賠的高發(fā)地。

　　上半年保險(xiǎn)賠款給付支出6308億

　　隨著半年報(bào)的出爐,上半年險(xiǎn)企的賠付情況逐漸浮出水面。根據(jù)同花順統(tǒng)計(jì),今年A股五大上市險(xiǎn)企上半年合計(jì)賠付支出凈額為3866.58億元,其中中國(guó)人保最高為1231.33億元;排名第二的是中國(guó)平安,累計(jì)賠付1082.13億元;第三是中國(guó)人壽,合計(jì)賠付657.13億元。

　　中國(guó)太保的賠付支出凈額也超過(guò)600億元,達(dá)到605.8億元。比較而言,新華保險(xiǎn)的賠付支出凈額相對(duì)較低,僅290.19億元。

　　5家公司中,中國(guó)平安和中國(guó)太保的賠付支出凈額有一定程度的上升,其余三家出現(xiàn)微幅下降。

　　今年上半年5家上市險(xiǎn)企的賠付支出凈額相比去年有所減少,但程度有限。中國(guó)人保在中報(bào)中表示,賠付支出上升主要是因?yàn)?受新冠肺炎疫情及暴雨洪澇等重大自然災(zāi)害影響,企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率有所上升;受新冠肺炎疫情影響,經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)水平提高,業(yè)務(wù)逾期率上升,信用保證險(xiǎn)賠付率上升較快。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),今年上半年保險(xiǎn)業(yè)賠款給付支出6308億元,同比增長(zhǎng)1.2%。

　　從公司的理賠時(shí)效來(lái)看, 平均理賠時(shí)效都在2天以?xún)?nèi),整體時(shí)效較高。“現(xiàn)在金融科技使用范圍很廣,一些金額較低的理賠都是通過(guò)線上直接賠付,非常方便。比如我們上半年賠付的一些意外險(xiǎn)保單,客戶(hù)只要把病歷和單據(jù)拍照上傳,我們驗(yàn)證通過(guò)之后,就可以直接出險(xiǎn),幾個(gè)小時(shí)即可完成,都用不上兩天?！币患液腺Y保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　仍有超50萬(wàn)件拒賠案例

　　從各險(xiǎn)企披露的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看,財(cái)險(xiǎn)中,車(chē)險(xiǎn)的出險(xiǎn)頻率較高;壽險(xiǎn)中,重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)頻率較高。理賠率呈現(xiàn)逐年提高的跡象,多數(shù)險(xiǎn)企的獲賠率超過(guò)98%,最高可達(dá)99.9%。

　　此前中國(guó)人壽發(fā)布了2020年上半年理賠服務(wù)報(bào)告顯示,今年上半年,醫(yī)療賠付占比高,達(dá)到43.4%;身故賠付占比28.3%;重疾賠付占比24.4%;傷殘賠付占比3.9%。理賠獲賠率超過(guò)99.5%。報(bào)告顯示,惡性腫瘤仍是目前嚴(yán)重影響人們身體健康的重大疾病,占比高達(dá)72%;其次是心臟病和腦血管疾病,占比分別為8%和2%。

　　安國(guó)保險(xiǎn)研究院首席理賠師韓林在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示,從整體數(shù)據(jù)看,目前各家保險(xiǎn)公司的獲賠率都在98%以上,經(jīng)過(guò)多年的調(diào)整,理賠難已經(jīng)逐步改善,無(wú)論是獲賠率還是理賠服務(wù)時(shí)效,都已經(jīng)有長(zhǎng)足的進(jìn)步,越來(lái)越多的新技術(shù)應(yīng)用到理賠端,正不斷改善理賠服務(wù)。

　　但是不可否認(rèn)理賠難題依然存在,其中重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的糾紛較多。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布信息顯示,2019年涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中,理賠糾紛占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的20.60%,涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為主。

　　此外,2019年約1.6萬(wàn)份裁判文書(shū)數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)年通過(guò)訴訟解決糾紛的案件中,法院全部或部分支持的僅占38.05%,撤回起訴占21.74%,大部分用戶(hù)難以順利獲得賠付。

　　北美精算師、蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示,目前亞健康的人群比例越來(lái)越高,醫(yī)學(xué)上定義的健康和保險(xiǎn)領(lǐng)域定義的健康本身就無(wú)法統(tǒng)一,導(dǎo)致理賠時(shí)的扯皮糾紛層出不窮。2019年,43家保險(xiǎn)公司的年報(bào)顯示,平均賠付率高達(dá)98.78%,但是這1.22%拒賠率背后代表著58.38萬(wàn)單的拒賠。且98%順利理賠額基本為小額賠付,大額賠付是拒賠的高發(fā)地。

　　蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,行業(yè)近幾年高速發(fā)展中,理賠難主要有三點(diǎn)原因:一是客戶(hù)未能如實(shí)告知(如健康狀況、職業(yè)、收入等);二是銷(xiāo)售人員夸大保險(xiǎn)功能和理賠范圍;三是保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜,一般人難以看懂。其中被忽略的健康告知為理賠積聚了較高風(fēng)險(xiǎn),加劇公眾對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,損害用戶(hù)保障權(quán)益的同時(shí),傷害了行業(yè)發(fā)展。

　　“面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的用戶(hù)身體狀況,健康告知面臨的難度驟增,投保時(shí)一些小瑕疵都可能導(dǎo)致理賠時(shí)被拒?！痹谏忻让瓤磥?lái),過(guò)去幾年行業(yè)的爆發(fā)式發(fā)展中,在理賠最為關(guān)鍵的健康告知環(huán)節(jié),如果沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士協(xié)助,用戶(hù)自身理解偏差、被誤導(dǎo)不用告知、部分平臺(tái)投保頁(yè)面刻意回避等原因,使得未來(lái)集中出現(xiàn)批量拒賠風(fēng)險(xiǎn)劇增。不僅耽擱疾病救治,還可能導(dǎo)致信任撕裂,加深消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的誤解。(作者:葉麥穗)(來(lái)源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

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