近年來，小微企業貸款都面臨著諸如審核時間長，審批流程復雜，放款時間慢等痛點。

　　在這之中，房產抵押貸款的體驗最差，可以說是諸多貸款方式中最令人崩潰的一種。按照傳統金融機構的常規操作，申請房抵貸需要客戶線下多次往返銀行、房產交易中心，客戶平均要提供19份材料，從申請到放款理想狀態是14天左右，審批流程長達1個月以上的也并不少見。不過，這一痛點目前已被平安普惠的“宅e經營貸”所化解。

　　從小微企業需求出發  平安普惠突破難題

　　對于小微企業來說，“快、頻、急”是他們經營性融資需求特征。傳統模式的金融服務效率對于強調敏捷作戰、快速掉頭的小微企業而言，往往遠水難解近渴。平安普惠就從提高小微企業融資服務的可得性角度出發通過技術突破，對房抵貸全線上化流程進行攻克。

　　與此同時，這也意味著非銀領域小微金融的線上產品矩陣——從最高50萬的無抵押信用貸到最高1000萬多年期抵押貸的產品矩陣，終于完成了最后通關。對小微企業主來說，他們能以接近全線上“310”貸款(3 分鐘申請， 1 分鐘到賬，期間 0 人工接觸)的體驗獲得“310”貸款提供不了的借款額度，這一突破的意義之重大，不消言喻。

　　事實上，傳統的房抵貸金融模式已經落后于經濟發展需要。這些反復跑、材料多、環節多、時效慢等一籮筐的問題讓人一想到就頭大，簡直是不堪回憶。政府、銀行也都早已意識到痛點的存在，在此之前，上海、徐州、西寧等多地房產中心都已在推進遠程不動產登記的線上化試點，致力解決房抵貸線上化的流程痛點，但另一方面，房產交易中心和公證處等政務部門對流程安全的審慎態度較之銀行更甚，全方位的技術校驗必不可少。

　　對此，銀行業也對房抵貸全線上進行了不少嘗試，其中中原銀行8小時放款的房抵貸產品是業內極速，相當程度上也是得益于鄭州政務部門的創新。公證處支持在線公證、房產交易中心支持在線辦理他項權證大大減省了貸款的辦理周期，不過，出于自營的審慎態度，銀行在房抵貸的服務過程中依然要求客戶到銀行網點辦理簽約。

　　在前人的經驗上，要求客戶到銀行網點辦理的這“最后一公里”，最終由平安普惠的“宅e經營貸”將其終結，做到了不見面、零跑動、在線申請、在線簽約、最快3小時放款的“全線上化”，這一成就可以說是“前無古人”。

　　“宅e經營貸”暢享版上線  突破空間與時間限制

　　從“宅e經營貸”暢享版帶來的金融服務體驗可以說顛覆了行業對房產抵押貸款的既往認知。平安普惠信貸審批介紹稱，宅e經營貸“暢享版”的亮點正是聚焦“暢”、“享”：“暢”是指客戶足不出戶就可以享受全流程無斷點服務，放款時效最短3小時;“享”是指打破了房產抵押借款空間限制，房產共有人無需到現場即可在線辦押簽約，離家創業的小微經營客戶也可獲得大額借款服務，此外，客戶可享受7X12小時借款服務，突破了時間限制。

　　對于動輒涉資上百萬的房抵貸產品來講，前端服務流程的創新必然伴隨著中后臺技術及業務模式的巨大顛覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有業務流程的模式創新，也有技術借力。

　　平安普惠的全線上抵押貸款，其技術邏輯有兩個支撐點：通過大數據系統的對接，代替傳統意義上資料錄入與資質審核;通過AI技術的多場景應用，將原本需要線下完成的對接轉移到線上。就抵押貸款與無抵押貸款的差異化而言，比較消耗時間與流程成本的關鍵點，在于對用戶抵押物，尤其是房產的估值、核查與抵押辦理。通過用AI+房產估值的方式，平安普惠能夠為用戶提供15分鐘極速估值的服務。

　　三 大 環節 齊助力  構建 高效安全新平衡

　　據平安普惠信貸審批部人員介紹，平安普惠將AI與大數據的能力貫穿在三個主要環節，構成了高效與安全的新平衡。

　　一、AI房產估值。利用平安的AI技術，基于1000多個評判因子，實現了1億房產數據的覆蓋。AI估值時，既將過往成交價納入其中，又會綜合周邊交通、學校、商業設施、綠化、交易活躍度等因素，實現比專人線下審核更全面客觀的估值能力。

　　二、智能化在線風險初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智能化技術的應用，提升風險初篩人員在線初篩的準確率與完成效率。將初篩經驗、智能化手段與人工判斷融合，達成用戶體驗與風險初篩準確性的雙向保證。

　　三、異地同步在線簽約。通過獨有的在線簽約、簽名投射技術，實現相關多方可以完成異地同步在線簽約。通過實時視頻，房產共有人雙方與審核員可以清晰關注簽約過程，而簽名投射技術則將房產共有人簽名同時投射到統一頁面，確保了簽約的高度同步與真實有效。

　　這三個方面，智能化技術的應用帶來了對傳統大量材料+線下對接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過智能體系構建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。

　　5月30日起，平安普惠已率先在鄭州上線有抵押線上全流程金融服務，并在全國市場帶起了節奏，將房抵貸的線上化進程進一步提速。相信在未來，在金融科技的加持下，金融服務會變得更好，更高效。

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