“我想買一份雇主責任險。”

　　“您的具體保障需求是什么?”

　　“啊?只要保額高、費用低就行。”

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　　在實際的投保客戶中，經(jīng)常會碰到這樣的企業(yè)主朋友，清楚自己需要一份雇主責任險來轉(zhuǎn)嫁用工風險，但卻不清楚自己的保障需求是什么，除了想要高保額。

　　保險，只要買高保額的就行了嗎?

　　非也。以雇主責任險為例，高保額產(chǎn)品帶來的也必然是高保費支出，在公司經(jīng)濟實力有限的情況下，一味追求高保額可能會增加企業(yè)的運營負擔。

　　保險公司也是盈利性商業(yè)機構(gòu)，“高額保障”搭配“低廉保費”這種CP組合真的很少見。

　　這也就是說，作為企業(yè)主在配置雇主責任險時，一定是要從實際需求和保費預(yù)算出發(fā)的，而非簡單地歸結(jié)為“我想要買高保額、低保費的”。

　　那么問題來了：作為小微企業(yè)，該如何實現(xiàn)雇主責任險產(chǎn)品的優(yōu)化選擇呢?

　　今天，帶著這個問題，保準君就來跟大家聊一聊，小微企業(yè)怎么選擇自己的雇主責任險產(chǎn)品，以有限的預(yù)算獲得高性價比的保障。

　　01丨雇主責任險責任劃分

　　對于雇主責任險產(chǎn)品，我們首先要知道都包含哪些責任。目前，市場上常見的雇主險產(chǎn)品責任主要可分為：身故責任、傷殘責任、誤工費用、醫(yī)療責任等。

　　除了這些責任外，還有諸多可擴展責任：

　　擴展自費藥、擴展私立醫(yī)院、擴展24小時意外（含醫(yī)療或不含醫(yī)療）、擴展第三者責任、擴展自動承保新雇員、擴展國外出差等。

　　可以看出，單從保障責任這塊兒，我們就可以有N多種不同的方案配置選擇，每一種方案對應(yīng)的保障責任也各有差異，滿足的需求也不同。

　　02丨雇主責任險方案配置

　　了解了雇主責任險的保障責任，接下來我們來一起聊聊方案配置技巧。

　　1）承保職業(yè)匹配

　　不同保險公司的雇主責任險產(chǎn)品，在承保職業(yè)類別上也不同，這里保準君給大家大概展示一下不同職業(yè)類別主要針對哪些行業(yè)員工的，如下圖所示：

　　以上即是對保險中1-6類職業(yè)內(nèi)涵的解釋參考，可以此來判斷自己屬于哪一類職業(yè)。

　　當然，如果您在實際投保中不能十分確定屬于哪一類，也可以找接近的職業(yè)類別作參考。

　　針對不同職業(yè)類別，不同雇主險產(chǎn)品的承保范圍也有區(qū)別。以保準牛在售的四款雇主險產(chǎn)品為例，如下圖所示：

　　由此可知，小微企業(yè)在投保時，首先要注意自身行業(yè)屬性和職業(yè)類別是否在承保范圍內(nèi)了。

　　* 如果是1-4類，四款產(chǎn)品都可以承保，且保額最高可投80萬-100萬;

　　* 如果是5-6類，可選雇主無憂保，5類最高可投80萬，6類最高50萬保額;還可選雇主安心保，可承保部分5類職業(yè)，保額最高80萬，6類暫不承保。

　　舉個列子：

　　① A企業(yè)是電信通信服務(wù)公司，員工主要負責呼叫中心電話業(yè)務(wù)，那么在職業(yè)類別上就屬于1類職業(yè)，風險性相對較低，則可以根據(jù)預(yù)算來選擇這四款產(chǎn)品中的任意一款。

　　② B企業(yè)是環(huán)境衛(wèi)生人員，員工主要從事的是高空外墻清潔，屬于6類職業(yè)，風險性相對較高，在選擇產(chǎn)品時就可以選擇雇主無憂保，預(yù)算充足最高可投50萬保額方案。

　　看完了職業(yè)類別，我們再來看方案：

　　2）保障方案選擇

　　不同的雇主責任險產(chǎn)品，在保障方案上的選擇上也各不相同。有些產(chǎn)品是固定方案搭配，有些則是靈活方案配置，提供給企業(yè)主的選擇自由度不同。

　　這里保準君仍以保準牛的四款雇主險產(chǎn)品為例，如下圖所示：

　　除雇主安心保是固定搭配的三個方案外，其他三款產(chǎn)品則都是靈活選擇保額方案，依據(jù)承保職業(yè)類別從10萬-100萬不等。

　　接下來，我們再來看看這四款產(chǎn)品的具體保障責任，如下圖：

　　這里就要綜合考慮企業(yè)的保障需求了，根據(jù)實際需求來選擇自己需要的責任擴展。

　　舉個栗子：

　　* 如果員工戶外工作多(非高空戶外作業(yè))，可以考慮擴展第三者責任險，避免因?qū)λ巳松砑柏敭a(chǎn)造成損害帶來的經(jīng)濟賠償，如跑腿行業(yè)、外賣行業(yè)等;

　　* 如果企業(yè)想給員工提供更好、更便捷的醫(yī)療，可以考慮擴展自費藥、私立醫(yī)院責任;

　　* 如果在意給員工的醫(yī)療和津貼補助等，可擴展醫(yī)療費用責任、住院津貼等;

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　　這里需要注意的是，增加擴展責任對應(yīng)的保費也會有所增加，具體投保時可根據(jù)實際產(chǎn)品的價格來平衡預(yù)算和保障需求。

　　以保準牛雇主企心保為例，保準君給大家提供一個市場上多數(shù)企業(yè)主選擇的保障責任，以三個階梯保額方案來展示：

　　此時，作為小微企業(yè)主，根據(jù)以下情況可選：

　　* 如果預(yù)算有限，追求一個基本保障，可選擇方案3，涵蓋了常見的意外醫(yī)療、誤工費和住院津貼，對于風險較低的企業(yè)主來說很合適;

　　* 如果預(yù)算較充足，行業(yè)風險較高，可以考慮提高身故方案，根據(jù)行業(yè)平均賠償額來做參考，可以考慮50萬或80萬的保額方案;

　　* 對于臨時工、實習(xí)生及退休返聘人員等用工，可根據(jù)風險等級來自由選擇低、中、高的保額，同時擴展不同的保障責任。

　　03丨總結(jié)

　　總的來說，作為小微企業(yè)主，在選擇具體雇主責任險產(chǎn)品時，可以綜合以下幾個要素來指導(dǎo)投保：

　　* 行業(yè)屬性和職業(yè)類別

　　* 用工性質(zhì)和風險點

　　* 保障需求和產(chǎn)品責任

　　* 保費預(yù)算和保額期望

　　當然，如果您還是沒把握平衡好預(yù)算和保障需求之間的關(guān)系，可以添加保準牛顧問微信咨詢，定制您的專屬保障方案。

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