2020年已經(jīng)進(jìn)入第二季度,但疫情還在全球持續(xù)發(fā)酵,“黑天鵝”的沖擊仍在各個(gè)行業(yè)蔓延。有的行業(yè)陷入困境,有的行業(yè)則化“疫”為機(jī),比如健康險(xiǎn)行業(yè),在過去三個(gè)月實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長,其中融合健康管理發(fā)展的模式,在疫情之下優(yōu)勢得以凸顯。

　　4月2日,據(jù)中國銀行保險(xiǎn)報(bào)消息,妙健康旗下保險(xiǎn)科技“妙保”首次對外披露業(yè)績。

　　數(shù)據(jù)顯示,截至2020年3月31日,妙保平臺(tái)在今年第一季度的保費(fèi)規(guī)模突破2億元人民幣,環(huán)比增長超400%,服務(wù)參保人數(shù)超過30萬。業(yè)績直線增長的背后,妙保背后的“健康管理+保險(xiǎn)”賽道更加引人矚目。

　　 健康險(xiǎn)需求被疫情引燃

　　一場突至的疫情,讓健康險(xiǎn)行業(yè)提前迎來井噴。銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,1-2月,在人身險(xiǎn)公司中,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1239億元,同比增長17.22%;在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入303億元,同比增長47.09%。無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),健康險(xiǎn)都成為一個(gè)新的增長引擎。

　　雖然妙保與一些頭部險(xiǎn)企相比還有一定的差距,但作為一家上線還不到一年時(shí)間的保險(xiǎn)科技新貴而言,能夠取得這樣的成績已經(jīng)十分出色。“健康管理+保險(xiǎn)”的模式旨在提供保障用戶生命健康,降低醫(yī)療支出,這不僅符合大眾的消費(fèi)觀念,也為險(xiǎn)企縮減了成本。

　　妙健康妙保事業(yè)部經(jīng)理王燕華介紹,此次疫情激發(fā)了國民的健康管理需求和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí),近期咨詢和購買保險(xiǎn)的用戶數(shù)量較春節(jié)前有顯著增加,對于整個(gè)行業(yè)來說都是一個(gè)非常好的發(fā)展契機(jī)。妙保平臺(tái)所提供的“健康管理+保險(xiǎn)”這種模式,正在被越來越多的消費(fèi)者認(rèn)可,在體驗(yàn)了高依從性的健康管理服務(wù)之后,會(huì)主動(dòng)選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品添置一道健康保障。

　　對于健康險(xiǎn),消費(fèi)者由于了解不多,很容易產(chǎn)生一些誤區(qū),比如認(rèn)為有了醫(yī)保就不需要購買健康險(xiǎn)。其實(shí),醫(yī)保的保障范圍有限,住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例及金額相對較高,根據(jù)自身情況添加商業(yè)保險(xiǎn),則能緩解治療所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,幫助家庭構(gòu)建更完善的健康屏障。疫情期間,不少險(xiǎn)企趁機(jī)擴(kuò)展責(zé)任,將“新冠”肺炎(COVID-19)納入保障范疇,讓人們對健康險(xiǎn)有了更深切的體悟。

　　不過,各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的健康險(xiǎn)保障存在一定差異,妙保的特點(diǎn)是將健康管理服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合,主要側(cè)重于“長期健康險(xiǎn)”。具體來說,只要消費(fèi)者通過妙保平臺(tái)購買了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,還能享受到一系列長期的健康管理服務(wù)。短期保險(xiǎn)只能帶來短期的業(yè)績量,用戶留存率沒有保證,而長期險(xiǎn)則可以保證用戶粘性的同時(shí),積累更多數(shù)據(jù)形成用戶畫像,動(dòng)態(tài)分析需求提升服務(wù)水平。

　　值得一提的是,4月2日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》,通過引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制,解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙,明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長期醫(yī)療保險(xiǎn)的積極信號(hào),有利于為消費(fèi)者提供保障期限更長、保障責(zé)任更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品,更好地滿足消費(fèi)者長期健康保障需求。這對于包括妙保在內(nèi)的專注長期險(xiǎn)的企業(yè)來說,可謂是重大利好。

　　健康管理傳遞保險(xiǎn)溫度

　　隨著技術(shù)的改進(jìn)、線上服務(wù)流程的優(yōu)化以及新一代保民的崛起,讓保險(xiǎn)行業(yè)處于一個(gè)急速變革的時(shí)期,健康險(xiǎn)賽道更是競爭激烈。在這妙保的背后,是來自母公司妙健康集團(tuán)的科技能力與優(yōu)質(zhì)服務(wù)加持,促使其受到消費(fèi)者的廣泛歡迎,最終業(yè)績呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

　　2016年,國務(wù)院印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中明確提出:

　　到2030年,以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次全民醫(yī)療保障體系成熟定型。文件鼓勵(lì)開發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品, ?進(jìn)一步重視發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用。

　　保險(xiǎn)只是金融手段,健康才是長期需求,這正是妙健康所瞄準(zhǔn)的市場。

　　資料顯示,妙健康成立于2015年,致力于打造以健康行為大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的“精準(zhǔn)健康管理平臺(tái)”,為行業(yè)提供多元化的產(chǎn)品與服務(wù)。經(jīng)歷五年多的打磨,妙健康已經(jīng)逐步形成了“健+醫(yī)、藥、保”的全鏈條生態(tài)閉環(huán),能夠提供從疾病預(yù)防、跟蹤干預(yù)、慢病管理到保險(xiǎn)保障和醫(yī)療服務(wù)在內(nèi)的一站式解決方案,這為其拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　可以說,妙健康的模式已經(jīng)走在保險(xiǎn)行業(yè)的前列,利用“妙+物聯(lián)網(wǎng)健康數(shù)據(jù)交互平臺(tái)”、“H平臺(tái)-健康風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)”、“M平臺(tái)-智能健康干預(yù)平臺(tái)”等核心科技能力,搭建起了一個(gè)貫穿保前、保中、保后的健康管理模型或平臺(tái),也為同行提供了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

　　在妙健康集團(tuán)業(yè)務(wù)體系中,妙保的定位是:

　　借助健康科技優(yōu)勢,為個(gè)人及企業(yè)用戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)安排、理賠服務(wù)。依托于妙健康數(shù)據(jù)接入及不同維度數(shù)據(jù)匯集的能力,妙保平臺(tái)能夠形成健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析能力,最終打造千人千面的健康及專屬保險(xiǎn)方案。在數(shù)字化生存時(shí)代,妙保在用戶和保險(xiǎn)公司之間架起一座健康管理的“橋梁”,同時(shí)促進(jìn)健康險(xiǎn)從健康人群向慢病人群覆蓋。

　　在去年“妙保”品牌正式推出之際,還有智能核保平臺(tái)MUS1.0、保險(xiǎn)用戶健康管理平臺(tái)MDI1.0以及三款“慢病關(guān)懷計(jì)劃”同時(shí)亮相。智能核保平臺(tái)是面向B端險(xiǎn)企,通過疾病風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與入保規(guī)則進(jìn)行匹配,采集追蹤用戶多維度健康數(shù)據(jù),最后輸出核保結(jié)論和未來風(fēng)險(xiǎn)分析,幫助保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。妙保還以健康理念深植與保險(xiǎn)增值服務(wù)中,針對C端參保用戶提供個(gè)性化健康管理服務(wù)。

　　 數(shù)字科技賦能健康未來

　　長期來看,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的市場增量,盡管中國已經(jīng)成長為全球第二大保險(xiǎn)市場,但整體也好、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也好,仍擁有巨大的增長潛力。現(xiàn)階段,健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占的比重越來越高,但無論從滲透率還是人口密度的水平上看,仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。因此在今年年初,銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪指出,力爭到2025年,健康險(xiǎn)市場規(guī)模超過2萬億元。

　　2019年12月1日,由中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式施行,新規(guī)中首次將健康管理以專章寫入,對健康管理的主要內(nèi)容、與健康保險(xiǎn)的關(guān)系定位、費(fèi)用列支等方面予以明確。在這之前,妙健康就利用科技前瞻滿足消費(fèi)者需求,線上線下同步發(fā)力,實(shí)現(xiàn)了全面的數(shù)字化健康管理閉環(huán),有效填補(bǔ)甚至創(chuàng)造需求,因此抓住疫情衍生出的先機(jī),成為妙保差異化發(fā)展的關(guān)鍵。

　　健康險(xiǎn)“蛋糕”加快膨脹的同時(shí),倒逼各大保險(xiǎn)公司加速數(shù)字化變革。此次疫情進(jìn)一步加速了這一趨勢,“無接觸”、“云服務(wù)”、“線上化”從增值服務(wù)變成了剛需。疫情雖然是暫時(shí)的,消費(fèi)者的心態(tài)和行為卻在發(fā)生切切實(shí)實(shí)的改變,客戶行為逐漸向線上遷移,而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對技術(shù)的理解仍停留在初級(jí)階段,在信息同步理解上也會(huì)面臨一些挑戰(zhàn)。

　　作為一個(gè)保險(xiǎn)科技平臺(tái),妙保不僅推動(dòng)保險(xiǎn)+健康管理的發(fā)展,還能幫助險(xiǎn)企進(jìn)行數(shù)字化升級(jí),提升各個(gè)環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率,賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更多價(jià)值創(chuàng)造的可能性,合力研發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),進(jìn)一步擴(kuò)展健康險(xiǎn)的覆蓋范圍。此外,還正在和手機(jī)廠商合作,推出結(jié)合健康管理的科技個(gè)險(xiǎn),加速重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。據(jù)王燕華透露,二季度線上線下渠道同步發(fā)力,預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)200%的業(yè)績增長目標(biāo)。

　　對于整個(gè)行業(yè)而言,“保險(xiǎn)+健康管理”正成為商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的新潮流。既能幫助用戶實(shí)現(xiàn)健康促進(jìn),提升國民健康素質(zhì),緩解慢性病和老齡化問題,又能節(jié)約醫(yī)療資源、控制醫(yī)療成本,還能降低保險(xiǎn)賠付率,讓保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。這樣的未來,誰會(huì)不期待?

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