由于新冠疫情疫情，全國(guó)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓，小微信貸從未像當(dāng)前這樣被社會(huì)高度重視。“力爭(zhēng)2020年全年普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬(wàn)億元，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速”的小微信貸年度目標(biāo)之下，小微企業(yè)融資仍然存在“小微不微”的供需結(jié)構(gòu)性失衡。平安普惠認(rèn)為，必須在小微信貸供給者的商業(yè)可持續(xù)性前提下，解決這種失衡，而小微信貸消費(fèi)者金融能力提升是解決小微信貸問(wèn)題的核心秘鑰。

　　平安普惠認(rèn)為，小微信貸消費(fèi)者與供給者結(jié)構(gòu)性失衡不是靜態(tài)行為，而是伴隨小微企業(yè)成長(zhǎng)階段、信貸供給者能力的發(fā)展變化、市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)而不斷變化的動(dòng)態(tài)不對(duì)稱。這種“動(dòng)態(tài)不對(duì)稱”最終體現(xiàn)為“三個(gè)復(fù)雜”——自我認(rèn)知復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別復(fù)雜、供需匹配復(fù)雜。

　　其中“自我認(rèn)知復(fù)雜”，體現(xiàn)在小微企業(yè)成長(zhǎng)維度。中國(guó)小微企業(yè)的生存周期約為2.5年，小微企業(yè)主普遍缺乏成熟的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理技能，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)呈周期性的不穩(wěn)定狀態(tài)。伴隨的是小微信貸消費(fèi)者(小微企業(yè)主)對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是不全面、不準(zhǔn)確的。小微信貸消費(fèi)者對(duì)于自身獲得信貸服務(wù)的需求往往不客觀，期待往往會(huì)偏樂(lè)觀。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知復(fù)雜，需求認(rèn)知復(fù)雜，造成了認(rèn)知的偏差。

　　小微信貸消費(fèi)者對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的不全面、不準(zhǔn)確，反映的是小微信貸消費(fèi)者的金融能力缺失。金融能力即消費(fèi)者在既定社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下，作出明智決定并以最佳金融利益行事的能力。

　　平安普惠在小微信貸實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，小微信貸消費(fèi)者金融能力缺失，首先是信貸知識(shí)的缺失。小微信貸消費(fèi)者獲取信貸知識(shí)的渠道和內(nèi)容均長(zhǎng)期處于不專業(yè)、不系統(tǒng)、商業(yè)化的狀態(tài)，信貸知識(shí)的科學(xué)積累自然無(wú)從談起。其次，小微信貸消費(fèi)者的信貸技能存在缺失。這很大程度上源于小微業(yè)主信貸經(jīng)驗(yàn)不足，我國(guó)小微企業(yè)的信貸覆蓋率僅30%不到，多數(shù)小微企業(yè)主從未獲得過(guò)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，對(duì)于小微信貸的產(chǎn)品形態(tài)、購(gòu)買流程、注意事項(xiàng)缺乏認(rèn)知。第三，部分小微信貸消費(fèi)者的信貸態(tài)度和信貸信心通常存在兩個(gè)極端，要么非理性借貸、過(guò)度負(fù)債，要么不愿借貸，或不愿找金融機(jī)構(gòu)借貸。

　　所以，小微信貸的供需平衡問(wèn)題，不僅僅是供給側(cè)改革的問(wèn)題，小微信貸消費(fèi)者的金融能力提升才是解決問(wèn)題的核心密匙。

　　金融機(jī)構(gòu)做好小微信貸消費(fèi)者金融能力提升有一個(gè)前提，是小微信貸供給的商業(yè)可持續(xù)性。小微信貸一個(gè)重要桎梏就是難以產(chǎn)生達(dá)到可持續(xù)的規(guī)模效應(yīng)。另一方面，由于小微信貸供給者的商業(yè)可持續(xù)性不強(qiáng)，信貸供給者對(duì)于需求者的權(quán)益保護(hù)也難以得到有效保障，造成小微信貸供給水平的低下，進(jìn)而制約小微信貸需求者的金融能力提升。

　　只有實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，才能確保供給者有動(dòng)力、有能力去踐行消費(fèi)者保護(hù)和賦能，否則小微信貸甚至普惠信貸的消費(fèi)者保護(hù)只能流于形式。

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