近期，新型冠狀病毒肺炎疫情持續發酵，對許多中小企業來說，產生了重要的影響。這只“黑天鵝”的出現，讓許多企業損失慘重。

　　如何保證資金鏈不斷裂，生存下去，成為許多中小企業當下關心的問題。

　　作為智慧財稅領域的科技創新企業，百望云從發票數字化入手，一直致力于通過大數據、云計算等科技手段，通過發票這個全新的風險管控維度，為中小企業賦能。

　　在百望云的賦能下，眾多中小企業得以持續良性發展。百望云的這一做法，也普遍受到了媒體的關注。

　　近日，《首都金融》在其“金融科技企業”欄目版塊，對百望云在幫助金融機構提升信貸審核效率和中長期風險管理能力，幫助中小微企業高效便捷獲取貸款，以票定信，全方位賦能普惠金融發展方面的先進做法，進行了報道。

　　以下為報道原文：

　　技術創新和數字化大潮正在不斷重塑傳統業務模式，包括銀行業在內的眾多行業都在探索全新的運營模式。如何利用新技術，賦能金融機構，提高信貸效率，緩解小微企業融資難，助力實體經濟發展，優化營商環境，既是國家發展的要求，也是數字時代每個企業都應該思考的問題。

　　中國獨角獸企業百望云堅守定位，主動創新，以“發票數字化”為根基，區塊鏈技術為支撐，基于海量發票數據背后的真實交易關系構建起供應鏈交易數據網絡，打造新供應鏈場景下的小微企業智能信貸服務，提供以發票數據為核心的大數據風控信貸決策支持和信貸管理產品，幫助金融機構提升信貸審核效率和中長期風險管理能力，幫助中小微企業高效便捷獲取貸款，以票定信，全方位賦能普惠金融發展。

　　以票定信，開啟融資新思路

　　根據世界銀行發布的全球營商環境年度排名，中國已連續兩年進入全球營商環境改善幅度最大經濟體的行列，綜合排名躍居全球第31位。

　　但在分析與排名領先的經濟體的差距時可以看到，報告中得分較低的指標即：“小微企業獲得信貸難，為小微企業服務的機構，金融產品還很缺乏。”

　　這既是由中小企業和金融機構的需求不匹配決定的，也體現雙方的信息不對稱。

　　對中小企業而言，獲得信貸困難的原因主要有兩個方面，一是無抵押物，外部融資成本高;二是自身管理不規范，缺乏較好的信貸資質。對金融機構而言，他們投入了大量的人力成本進行前期審核和后期跟蹤，但面對小微企業群體平均只有3年壽命的現狀，其投入產出比很低，風險卻較高。惡性循環下來，很可能銀行花大半年走完了貸款審核，貸款剛發放出去，小微企業卻錯過了最佳成長期，倏然而亡。

　　為更好地服務小微企業，提振經濟活力，中國人民銀行近期對外公布了《金融科技(FinTech) 發展規劃(2019—2021年)》(以下簡稱《規劃》)全文，文內明確提出，讓金融科技成為促進普惠金融發展的新機遇。

　　百望云研究院認為，要做好普惠金融，面對全國8000萬小而分散的小微客群，傳統小微企業資信審核要求和方式，顯然已經無法滿足金融機構和中小微企業的迫切需求，需要創新構建全線上、高效率的標準化產品體驗和風險管理流程，將小微企業的貸前調查、貸后管理做好，平衡銀行在小微企業貸款上的投入與產出，將銀行與小企業之間的最后一公里信息和信用打通。其中的關鍵在于尋找一個核心數據和場景支點。

　　“圍繞企業真實交易產生的發票數據，恰好成為了企業申請貸款的非常好的信用資質證明。由于發票上能夠顯示企業的交易金額、交易對手等顆粒度較高的數據信息，銀行不僅能管控企業的實際運營情況，了解企業未來的營收，還可通過發票狀態實時的監控，減少稅務數據造假風險，同時實現跨地域、跨行業、跨產業鏈的數據追蹤，能夠實現行業、地區的全覆蓋。”百望云數據金融科技業務中心副總經理金鑫表示。

　　相比納稅申報數據，發票信息具有高實效性、高數據維度特點，更具企業信用表征的優勢。以一家年度納稅額為100萬的企業為例，通過發票數據，金融機構可以了解，100萬的納稅額是由企業的十筆交易形成還是一百筆交易形成，并且可以分析企業的交易對象是誰，雙方的交易穩定性如何，從而更好地確認100萬的納稅是否等同于企業經營狀況良好。“發票數字商業平臺”即提供核心數據抓手，又是真實交易背景的供應鏈交易網絡場景，是普惠金融業務絕佳的土壤。

　　在這一思路的指導下，百望云推出小望金科普惠金融服務平臺，以“大數據模型+平臺化架構+企業財稅標簽”，通過搭建以發票數據為核心的風控模型，為企業建立全新維度的信用畫像，幫助金融機構及時掌握企業經營情況、監控運營風險，建立起一套精簡且準確高效的信息交互渠道。

　　百望云助力普惠金融“提質”“增效”，實現貸前搞得定，貸中看得清，貸后跟得住。因此，包括工商銀行、民生銀行、網商銀行等全國50多家商業銀行和互聯網金融公司均與百望云展開合作，共同推進普惠金融發展。

　　完善發票數字化升級，是以票定信的前提

　　信貸業務是資金和資產兩端的握手，數據化信貸業務則依賴于金融機構技術創新和小微企業數字化升級，才能完整構建一個閉環的信息鏈路。百望云憑借在電子發票業務上的優勢，幫助數以百萬計的中小微企業完成了數字化轉型。2020年專票電子化又為更廣袤的小微企業提供了數字化轉型的機會。

　　從數據上看，在美國、德國、日本等發達國家，中小企業對經濟發展的貢獻大約是50%左右，對就業的貢獻是60%-70%左右。“從我國的實踐來看，改革開放以來，尤其是最近幾年，中小企業、小微企業的發展非常迅速，我們有2000多萬小微企業法人，此外還有6000多萬的個體工商戶。這些小微企業占市場主體總數的90%以上，他們貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收。”央行行長易綱在陸家嘴論壇上表示。

　　近年來，隨著“金稅三期”的全面上線，通過大數據技術實現全國征管數據大集中，企業錢、票、數受到全面監控，以往部分企業隱瞞收入、違規獲票等作假行為再難藏匿，中小企業迫切需要提升財稅管理能力實現規范運營。

　　百望云研究院認為，由于中小微企業的信息化、數據化程度較低，缺乏完善、規范的企業財稅制度，存在財務核算混亂、財務人員專業性不足等問題，這導致他們不但承擔了更高的涉稅風險，還無法應享盡享政策優惠。

　　百望云成立以來，形成了票財稅一體化云服務、財務供應鏈協同云服務、普惠金融服務云服務、電子發票云平臺、C端發票云平臺五大領域的發票全流程數字化產品和服務。在服務客戶過程中，百望云積累了豐富的全行業、全場景解決方案，這幫助百望云更好地理解中小企業業務場景與需求，通過模塊化方案提供標準化產品和服務，覆蓋了百萬級中小企業市場，能夠快速為中小微企業普及發票數字化能力，讓他們在較低成本情況下，快速完成系統對接，全面提升企業涉稅管理能力。

　　這些產品在助力企業規范運營的同時，還為企業構建征信大數據體系風險評估模型。通過貫穿貸前審核、貸中預警、貸后管理的企業信貸全生命周期管理服務，提升自己賬目的清晰性、規范性，從另一個維度幫助金融機構更快的審核，更全面的監控。使金融機構與中小企業之間形成更良好地互動。這種貫穿企業信貸全生命周期，全方位、多視角的管理服務，幫助眾多中小微企業有效解決了融資難題，助力了普惠金融的普及與落地。

　　“區塊鏈+金融”，創新數據流通新空間

　　數據的價值在于連通。近年來，隨著區塊鏈技術不斷成熟，“區塊鏈+產業”正在成為可能。可以想見，區塊鏈技術一旦成熟，基于區塊鏈的城市間信息、人才流動、資金往來、征信報告等數據會實現更大規模的互聯互通，有助于保障生產要素在區域間有序高效流動。

　　以區塊鏈電子發票為例，在鏈上的電子發票，更好地承載了發票的全要素信息，更全面地展現了企業的供應鏈上下游關系，是非常好的“區塊鏈+產業”的匯總數據集群。

　　百望云不僅實現了區塊鏈電子發票與傳統發票一樣歸集、流轉、報銷的閉環，提升業務效率，實現復雜的商業流轉。更重要的是，百望云利用區塊鏈電子發票可實時反應企業真實交易行為、真實反映企業的經營情況及資產實力且不可篡改等特性，將區塊鏈技術應用在銀行金融風險評估、票據資產核驗領域，創造新的價值鏈條。

　　在與銀行合作的資產核驗業務中，百望云增加了票據鏈全生命周期記錄功能，所有票據資產信息及經辦人對票據資產進行的操作軌跡都會被全程記錄在區塊鏈上并共享。金融機構可通過區塊鏈提供的共識查詢功能獲得操作預警，當系統出現重復核驗、重復監控或出現黑名單企業時進行預警，從而實現金融機構間的風險協同，避免重復質押、減少系統性風險。

　　這為金融機構提升服務效率、加強貸后監管提出了全新的思路。

　　除此之外，如果基于區塊鏈的電子發票得到充分推行，那么在區塊鏈平臺上要存儲海量發票數據，這些數據可反映出其背后復雜的產品交易信息、資金流轉信息、供應鏈上下游信息等等，基于此，可呈現出區域間的商品指數、企業發展指數、區域活力指數等，為區域稅務決策分析、產業政策分析等提供數據支撐。

　　“屆時，金融機構可以通過整合區塊鏈上的小微企業的經營數據、政務數據(即工商及稅務等官方掌握的企業數據)以及第三方服務機構數據，挖掘企業實時數據價值，隨小微企業經營狀況實時調整信貸策略，做到既深入普惠金融，又不被高風險所傷，確保產出與投入始終穩定在合理區間內。”百望云首席戰略官楊正道對未來如此展望。

　　隨著數據全方面數字化，金融科技企業會進一步引導金融機構挖掘數據價值，讓金融科技與金融產品深度融合，實現模式的創新，讓普惠金融惠及更多企業。百望云也希望與更多金融機構合作，共同聚合資源、挖掘數據，在中小企業融資、發展等領域展開更多更深入的合作，為企業數字化升級、實體經濟發展，貢獻力量。

　　《首都金融》簡介

　　“首都金融”由北京市地方金融監督管理局主辦。立足首都金融熱點、關注中國金融改革、放眼全球金融發展，“首都金融”主要為首都金融人士和市民提供金融資訊、金融交流、金融知識學習和生活互動的平臺，是首都金融從業人員的數字金融家園。

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